目前，国内信用卡市场面临的风险形势依旧严峻，除信用卡套现、伪卡欺诈、支付资金诈骗风险日益增加外，信用卡欺诈手段不断向高科技、集团化、专业化、规模化发展，案件实施过程更隐蔽，手法不断翻新，且欺诈风险逐渐向业务申请环节前移。

　　这对银行和持卡人的资金安全构成严重威胁，成为制约信用卡产业长期健康发展的重要因素。目前来看，信用风险、操作风险和欺诈风险构成信用卡的主要风险。相比前两种风险，欺诈，尤其申请欺诈风险的追索难度较大，隐蔽性最强，更易造成巨大损失。

　　信用卡申请欺诈常见类型

　　申请欺诈，通常指犯罪分子使用不正当手段进行信用卡的申请，为获得信用额度伪造申请信息、冒用他人信息申请信用贷款，或申请人信息真实但恶意骗取信用额度不还。

　　常见类型包括:

　　伪造信息欺诈:恶意贷款申请人通过伪造身份、账单财力、营业执照等信息，绕过银行授予额度的策略，获取大额资金。贷款申请人通过伪造信息骗取平台资金，给平台造成巨大负面影响。

　　假冒他人信息:欺诈者经非法渠道获取客户的身份信息、银行信息等(如盗取他人的话费交款账单、水、电、煤气费账单、银行对账单等途径非法获取他人身份信息)，利用他人的身份信息冒充本人申领信用卡，在银行信用卡平台内办理相关信用卡业务，获取巨额利益。

　　团伙/不良中介欺诈:中介可以利用其相关资源帮助目标客户进行伪造包装，包装过的客户便于在银行信用卡平台内进行贷款申请，会给平台带来大量违约数据。不良中介的存在，会大大加剧银行信用卡业务存在的欺诈风险。

　　本人欺诈:恶意办理信用卡业务申请人存在着逾期不还的信用风险，给平台内带来资金损失，给平台带来巨大的声誉影响。

　　信用卡申请欺诈风险分析

　　在消费金融市场飞速发展的背景下，各家银行争占个人消费金融领域市场份额，以信用卡业务为依托的传统消费金融领域成为拓展的方向之一，许多不法信用卡代办机构以不具备申请信用卡的客户需求为商机，通过为其提供虚假证明资料，骗办、转卖信用卡以谋取中间利益。

　　为了拓展信用卡业务，部分银行不惜降低信用卡准入门槛，导致在客户资质审查方面放松标准，甚至为了提高发卡数量、激活数量，将其与员工绩效关联，为了完成考核目标，办卡业务人员出现道德风险，将不具备申请信用卡资质的客户引入信贷业务，将增加银行的不良贷款率进而造成损失。

　　互联网背景下个人信息泄露严重，冒名骗办信用卡案件时有发生，虽银行要求必须使用本人证件办理信用卡开户业务，但由于部分银行信用卡申请审核技术滞后，导致不法分子冒名骗办信用卡，最终导致银行不良信贷的产生和被冒名当事人的损失。

　　信用卡申请欺诈风险防范建议

　　通过以上申请欺诈风险分析，面对信用卡团伙/不良中介欺诈、银行内部道德风险、假冒他人、伪造信息或本人恶意欺诈等风险，邦盛科技信贷风控专家团有如下防范建议:

　　引入信用卡智能申请反欺诈防控思路

　　鉴于银行业务人员在信用卡申请办理环节，只依靠简单的人脸识别易产生较大的信息审核误差，银行可采用金融科技手段，引入智能反欺诈体系建设思路，构建结合大数据平台、反欺诈产品、外部信息数据、反欺诈规则模型和反欺诈技术的申请反欺诈体系。

　　同时可根据业务发展阶段采取关联图谱、机器学习等分析工具和技术手段，由单纯的专家经验防控逐步过渡至数据驱动决策体系。

　　以欺诈侦测模型为基础的智能反欺诈管理

　　在信用卡申请反欺诈管理的过程中，通过应用先进的科技手段来加强申请欺诈风险管控。如，利用AI机器学习系统，对申请信用卡信息数据库的信息进行数据挖掘，建立申请欺诈风险评分系统，通过对评分系统的预测，推测存在信用卡申请欺诈风险出现的概率，进而通过机器学习的智能预测功能进行反欺诈管理。

　　同时，建立以申请欺诈风险评分系统为基础的反欺诈策略，对申请欺诈风险评分系统中保存的欺诈行为和欺诈操作数据，及嫌疑欺诈者的姓名、地址、身份证号码，及申请表填写的信息是否与征信记录信息存在差异，通过这些信息进行综合预测，进而计算发生申请欺诈风险的概率。

　　推进信用卡申请欺诈监测机制建立

　　各银行可依据本行的信用卡风险管理机制，完善推进信用卡申请反欺诈监测系统。

　　首先要拓展用户数据采集渠道，可采用客户信息采集、申请账户采集等静态采集与联机交易信息动态采集融合的方式，对于申请填写的信息及查询到的采集信息进行实时交叉比较，按照信息比较后的匹配度，设置具有不同风险阈值的风险警报等级。

　　对于重要申请信息，可赋予较大的风险权重，最后根据风险评判等级，进行人工最终审核，并通过综合方式排查审核风险。一旦被判断为欺诈申请的信用卡业务信息，将实时录入监测黑名单系统，其黑名单系统可细化为身份证黑名单、电话黑名单、公司黑名单、公司地址黑名单等。

　　通过推进银行信用卡申请欺诈监测机制，可有效实现大数据融合人工审核的运作机制，降低信用卡申请欺诈风险。

　　优化员工培训考核体系与追究责任制度

　　各银行应根据监管要求，建立风险与收益相匹配的业绩考核制度和严格的问责制，保障信用卡的审核管理机制顺畅传导。

　　首先，要合理确定本银行发展战略和利润目标，切记产生盲目市场竞争、强迫超量业务挂钩的状态，加快建立风险和收益平衡兼顾的绩效考评体系，提高改革转型和风险防控等因素比重，降低业务规模和发展速度的权重，突出和细化发展战略、风险合规、资本节约、价值创造等指标，避免单纯追求利润、盲目追求规模的短期行为。

　　其次，强化银行员工参与骗办信用卡的责任追究制度。对未严格履行职责，违规操作造成重大风险事件的人员应强化责任追究落实，严肃追究各级岗位负责人的责任，不仅实行处罚措施，还应按照其违规事件导致的经济损失额度追究其对银行的赔偿。

　　同时，在防范信用卡欺诈风险过程中，要对出现的欺诈行为进行正确判断、加大调查力度，加强对相关工作人员的业务培训，提升对信用卡欺诈行为的调查能力，建设一支具备高效的信用卡专业管理团队，提升团体的业务素质，进而最大限度的遏制信用卡欺诈行为的出现。

　　为了能够彻底控制风险的发生，要不断培养员工对欺诈行为识别的能力，加强一线信用卡管理员工的风险防范意识，这对促进信用卡的健康发展具有重要意义。

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