2020-07-08 14:57:51
不知不觉，马上消费金融(以下简称“马上金融”)已经走过五年创业风雨路。
2015年6月，马上金融正式在重庆开业。五周年之际，马上金融创始人、董事长赵国庆接受媒体采访，他说，我们创业的初衷，是希望立足重庆，打造一家全国领先的金融数字化创新发展样本，以科技赋能，为全国用户提供便捷、实惠的数字化消费金融服务，积极担当拉动消费、服务实体的责任。
成立五年来，马上金融不负众望。目前，公司已获主体AAA信用评级和国家高新技术企业认定，跻身中国新一代人工智能产业创新国家队，连续四年入围“毕马威中国领先金融科技企业50强”……
“高新技术企业的认定标准十分严格，在马上金融之前仅有包括微众银行在内不到6家银行机构等获认定，马上金融是全国首批获认定的消费金融公司之一，也是重庆首家获此认定的金融机构。”赵国庆表示。
马上金融已成立了人工智能研究院，正筹备成立金融科技研究院。得益于在金融科技领域的多样化探索，《重庆新闻联播》曾六次报道马上金融，对公司数字化的创新实践给予重点报道，称赞公司在促进新型消费发展中“大放异彩”。
科技自主、能力自建，是创业选择的一条正确的路
科技是在创业之初就嵌入公司命脉的基因，赵国庆强调，“我们选择了科技自主研发、能力自建的道路，经过五年实践检验，证明这是一条正确的路。公司自成立以来的全部技术系统、全流程业务能力都是从0开始自主搭建和研发的，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包。”
这种模式势必要投入更多的成本，经历更长的周期，对于创业公司来说是不小的挑战。但赵国庆认为，创业就是要走最难走的路，马上金融选择的路径不是最快最舒适的捷径，却是发展质量最高的路径。
从业务上看，马上金融于2016、2017、2018年，分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元，当前注册用户已突破1亿，累计发放贷款已超过4000亿元。公开数据显示，截至2019年12月31日，马上金融资产548.15亿元，2019年度营收89.99亿元，净利润8.53亿元。
从科技上看，马上金融组建了1000余人的技术研发团队，自主研发核心系统800余个，专利申请数量达220件。自成立以来，马上金融不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献，截至2019年12月末，公司累计纳税25.03亿元，创造就业岗位2000余个。
对比同业，马上金融显然已稳列头部阵营。这背后离不开自主科技、自主能力的支撑。“我们所有的能力都是自主可控的，能够适应多变的市场环境，进行灵活快速调控，每一项能力都像齿轮一样环环相扣，能够产生强大的内生动力，驱动企业高效稳健发展。”赵国庆分析称。
虽然马上金融多项业务指标名列前茅，但赵国庆表示，公司的发展从来不追求规模最大，而是追求能力第一。以高质量发展为荣，以社会责任的担当为荣，这即是马上金融的发展哲学。
详解业务逻辑：科技驱动，小额分散
赵国庆还介绍了他的创业思路和商业逻辑。
创业选择持牌消费金融，赵国庆做了深刻的思考。他认为，在经济转型周期下，科技驱动、小额分散、纯信用无抵押的消费金融模式将逆势崛起，有着很大的空间。
消费金融是绿色金融，是实体经济金融，是普惠金融、创新金融。具有高度线上化、数字化、小额分散、结合场景等属性的消费金融，在推动金融科技创新、践行普惠金融、助力消费升级、扩大内需等方面都大有可为。
赵国庆称，马上金融笔均贷款额不到3000元。这种小额分散的模式有效的降低了信用风险，但同时也对风控能力提出了非常高的要求。只有拥有强大的大数据风控水平，才能具备做小额分散模式的能力，这背后又离不开科技的核心命题。
自主研发、数据决策的智能风控能力正是马上金融成功的关键。据赵国庆介绍，马上金融拥有300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面的差异化授信及风险定价。公司还构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
此外，马上金融还自主研发了全渠道、智能化的G!COLO智能资产管理平台、实现一体化智能贷后管理。自研的AI智能语音机器人、智能IVR、预览式外呼、预测试外呼等技术，可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段;结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策，运用规则+模型的双轮驱动综合策略，通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型挖掘欺诈特征，预测欺诈趋势，防范欺诈风险。
数字化全闭环能力经过了疫情检验
疫情之下，无疑对各行各业都产生了或大或小的影响。
对于消费金融而言，疫情的影响有机遇也有挑战。赵国庆表示，部分用户收入和偿债能力、还款意愿等会受影响，部分用户可能会借此机会逃废债，给风控带来挑战。
在疫情检验下，马上金融数字化全闭环能力的优势得以体现。由于马上金融自创立之初就坚持科技自主研发和全数字化能力建设，具有成熟的云办公和线上化服务能力，服务一秒钟都没有中断过，在疫情期间实现了逆势发展。
同时，马上金融在数字化技术开放输出方面也迎来了机遇。经过疫情危机，很多企业以及重资产模式的传统金融机构等，都意识到数字化转型的必要性。作为一家科技开放服务型企业，具有数字技术自主能力的马上金融，不断加大智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列技术服务方案的输出力度，为企业用户提供包括IT、营销、风控、客服等多领域的端对端、系统化、局部及整体的数字化解决方案， 助推众多信托、保险、银行、零售、酒店、物流等企业实现数字化转型升级。
马上金融具有自带场景和数据的优势，受到合作伙伴的欢迎。“庞大、多场景的业务数据能够和自主技术形成闭环，催生技术的快速迭代，和合作伙伴形成业务+科技一体化的闭环合作。赵国庆介绍说。
对于未来，赵国庆做出设想，继续加大产业互联网，产业数字化的布局和投入，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。
对未来展望，市场回归有序发展
最后，赵国庆还谈了对于消费金融市场未来的思考和判断。
第一是服务实体。消费金融会更为专注的服务实体经济，这是一个很重要的转变，只有实体经济繁荣，金融才可以繁荣。
第二个是科技融合。未来科技与消费金融的融合将越来越深入，与金融场景的结合也越来越紧密。无论是大数据、人工智能还是区块链等等，这些技术会跟金融业务深度协同。
第三个是开放生态。在开放的金融生态中，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合，有效打破时间和空间藩篱。消费金融牌照将越来越主流，迎来更加多元、多类型的机构进入，生态间的合作融合、共赢赋能是重要趋势。
第四个是强监管。金融业务过去经过了几十年的发展，形成了一定的规模，一定的能力，但是也暴露出一定的风险。在这样的大背景下，金融的强监管会持续。强监管让消费金融市场更加清澈透明，创造更加公平的赛道，未来市场将进一步回归有序。
“我们自成立就是持牌经营，合规起跑。基于牌照，把我们的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条适合我们的道路。” 赵国庆说到。
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不知不觉，马上消费金融(以下简称“马上金融”)已经走过五年创业风雨路。
2015年6月，马上金融正式在重庆开业。五周年之际，马上金融创始人、董事长赵国庆接受媒体采访，他说，我们创业的初衷，是希望立足重庆，打造一家全国领先的金融数字化创新发展样本，以科技赋能，为全国用户提供便捷、实惠的数字化消费金融服务，积极担当拉动消费、服务实体的责任。
成立五年来，马上金融不负众望。目前，公司已获主体AAA信用评级和国家高新技术企业认定，跻身中国新一代人工智能产业创新国家队，连续四年入围“毕马威中国领先金融科技企业50强”……
“高新技术企业的认定标准十分严格，在马上金融之前仅有包括微众银行在内不到6家银行机构等获认定，马上金融是全国首批获认定的消费金融公司之一，也是重庆首家获此认定的金融机构。”赵国庆表示。
马上金融已成立了人工智能研究院，正筹备成立金融科技研究院。得益于在金融科技领域的多样化探索，《重庆新闻联播》曾六次报道马上金融，对公司数字化的创新实践给予重点报道，称赞公司在促进新型消费发展中“大放异彩”。
科技自主、能力自建，是创业选择的一条正确的路
科技是在创业之初就嵌入公司命脉的基因，赵国庆强调，“我们选择了科技自主研发、能力自建的道路，经过五年实践检验，证明这是一条正确的路。公司自成立以来的全部技术系统、全流程业务能力都是从0开始自主搭建和研发的，所有核心技术的自主权都掌握在自己手中不外包。”
这种模式势必要投入更多的成本，经历更长的周期，对于创业公司来说是不小的挑战。但赵国庆认为，创业就是要走最难走的路，马上金融选择的路径不是最快最舒适的捷径，却是发展质量最高的路径。
从业务上看，马上金融于2016、2017、2018年，分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元，当前注册用户已突破1亿，累计发放贷款已超过4000亿元。公开数据显示，截至2019年12月31日，马上金融资产548.15亿元，2019年度营收89.99亿元，净利润8.53亿元。
从科技上看，马上金融组建了1000余人的技术研发团队，自主研发核心系统800余个，专利申请数量达220件。自成立以来，马上金融不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献，截至2019年12月末，公司累计纳税25.03亿元，创造就业岗位2000余个。
对比同业，马上金融显然已稳列头部阵营。这背后离不开自主科技、自主能力的支撑。“我们所有的能力都是自主可控的，能够适应多变的市场环境，进行灵活快速调控，每一项能力都像齿轮一样环环相扣，能够产生强大的内生动力，驱动企业高效稳健发展。”赵国庆分析称。
虽然马上金融多项业务指标名列前茅，但赵国庆表示，公司的发展从来不追求规模最大，而是追求能力第一。以高质量发展为荣，以社会责任的担当为荣，这即是马上金融的发展哲学。
详解业务逻辑：科技驱动，小额分散
赵国庆还介绍了他的创业思路和商业逻辑。
创业选择持牌消费金融，赵国庆做了深刻的思考。他认为，在经济转型周期下，科技驱动、小额分散、纯信用无抵押的消费金融模式将逆势崛起，有着很大的空间。
消费金融是绿色金融，是实体经济金融，是普惠金融、创新金融。具有高度线上化、数字化、小额分散、结合场景等属性的消费金融，在推动金融科技创新、践行普惠金融、助力消费升级、扩大内需等方面都大有可为。
赵国庆称，马上金融笔均贷款额不到3000元。这种小额分散的模式有效的降低了信用风险，但同时也对风控能力提出了非常高的要求。只有拥有强大的大数据风控水平，才能具备做小额分散模式的能力，这背后又离不开科技的核心命题。
自主研发、数据决策的智能风控能力正是马上金融成功的关键。据赵国庆介绍，马上金融拥有300多人的大数据风控团队，积累了亿万级数据源，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面的差异化授信及风险定价。公司还构建了10万+ 风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。
此外，马上金融还自主研发了全渠道、智能化的G!COLO智能资产管理平台、实现一体化智能贷后管理。自研的AI智能语音机器人、智能IVR、预览式外呼、预测试外呼等技术，可提供精准、高效、低成本的贷后风控管理手段;结合运用唇语识别、人脸识别、OCR识别等人工智能技术及反欺诈综合决策，运用规则+模型的双轮驱动综合策略，通过多维数据、指标规则以及多个反欺诈模型挖掘欺诈特征，预测欺诈趋势，防范欺诈风险。
数字化全闭环能力经过了疫情检验
疫情之下，无疑对各行各业都产生了或大或小的影响。
对于消费金融而言，疫情的影响有机遇也有挑战。赵国庆表示，部分用户收入和偿债能力、还款意愿等会受影响，部分用户可能会借此机会逃废债，给风控带来挑战。
在疫情检验下，马上金融数字化全闭环能力的优势得以体现。由于马上金融自创立之初就坚持科技自主研发和全数字化能力建设，具有成熟的云办公和线上化服务能力，服务一秒钟都没有中断过，在疫情期间实现了逆势发展。
同时，马上金融在数字化技术开放输出方面也迎来了机遇。经过疫情危机，很多企业以及重资产模式的传统金融机构等，都意识到数字化转型的必要性。作为一家科技开放服务型企业，具有数字技术自主能力的马上金融，不断加大智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列技术服务方案的输出力度，为企业用户提供包括IT、营销、风控、客服等多领域的端对端、系统化、局部及整体的数字化解决方案， 助推众多信托、保险、银行、零售、酒店、物流等企业实现数字化转型升级。
马上金融具有自带场景和数据的优势，受到合作伙伴的欢迎。“庞大、多场景的业务数据能够和自主技术形成闭环，催生技术的快速迭代，和合作伙伴形成业务+科技一体化的闭环合作。赵国庆介绍说。
对于未来，赵国庆做出设想，继续加大产业互联网，产业数字化的布局和投入，在做好自己服务生态的同时，为场景方、资金方提供多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进产业数字化，一边连接金融机构，一边连接消费类的场景，把我们所连接的两端作为进行产业数字化突破的方向。
对未来展望，市场回归有序发展
最后，赵国庆还谈了对于消费金融市场未来的思考和判断。
第一是服务实体。消费金融会更为专注的服务实体经济，这是一个很重要的转变，只有实体经济繁荣，金融才可以繁荣。
第二个是科技融合。未来科技与消费金融的融合将越来越深入，与金融场景的结合也越来越紧密。无论是大数据、人工智能还是区块链等等，这些技术会跟金融业务深度协同。
第三个是开放生态。在开放的金融生态中，各机构在资金、流量、场景、数据、科技等多个维度深度融合，有效打破时间和空间藩篱。消费金融牌照将越来越主流，迎来更加多元、多类型的机构进入，生态间的合作融合、共赢赋能是重要趋势。
第四个是强监管。金融业务过去经过了几十年的发展，形成了一定的规模，一定的能力，但是也暴露出一定的风险。在这样的大背景下，金融的强监管会持续。强监管让消费金融市场更加清澈透明，创造更加公平的赛道，未来市场将进一步回归有序。
“我们自成立就是持牌经营，合规起跑。基于牌照，把我们的科技能力、业务闭环能力、创业价值观植入，走出了一条适合我们的道路。” 赵国庆说到。
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